+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Защита прав потребителей по вкладам

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Защита прав потребителей по вкладам

Правоотношения сторон в связке потребитель-банк регулируются Гражданский Кодексом РФ. N 5-КГ , суть которого такова. Столь долгий срок ожидания своих кровных сбережений привел потребителя в суд. Решением суда первой инстанции иск был удовлетворен частично. В пользу потребителя была взыскана неустойка, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами, и 5 руб.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Марьяна Торочешникова: Защита прав потребителей банковских услуг - такова тема сегодняшней передачи.

Вы точно человек?

Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей свое закрепление в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября г. N 32 "О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда РФ" , на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей" далее - Закон о защите прав потребителей , который регулирует отношения, возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг.

Согласно данному Закону вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких, как освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию морального вреда и др.

Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действия Закона о защите прав потребителей является определение данной сделки как договора по возмездному оказанию услуг.

Данной точки зрения придерживается подавляющее большинство специалистов в области юриспруденции, включая таких известных ученых, как доктор юридических наук, профессор Е. Суханов, кандидат юридических наук, доцент А. Несмотря на авторитет известных правоведов и Пленум Верховного Суда РФ, считаю, что данное мнение не является истинным - договор банковского счета не является договором оказания услуг, и на него действие закона о защите прав потребителей не распространяется.

Моя точка зрения подтверждается следующим. Правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 ГК РФ, а также правилами о договоре банковского счета глава 45 , если иное не предусмотрено главой 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Согласно ст. Согласно указанному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ договор банковского вклада относится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своего умозаключения Пленум не приводит.

Вызывает также интерес точка зрения кандидата юридических наук, специалиста по банковскому праву Ефимовой Л. В большинстве монографий, посвященных проблеме распространения действия Закона о защите прав потребителей на правоотношения, возникающие из договора банковского вклада, отнесение предмета данного договора к оказанию услуг является аксиомой, рассуждения же касаются таких вопросов, как возмездность сделки, различие в понятии предпринимательской деятельности и получении дохода в виде процентов, цели заключения договора и т.

Из всех опубликованных научных трудов по данной проблеме отнесение договора банковского вклада к договорам оказания услуг, на мой взгляд, наиболее подробно разъясняет статья кандидата юридических наук, доцента МГЮА А. В первую очередь автор пишет, что договор банковского вклада - это разновидность договора займа. Согласно существу возмездного договора займа денег одна сторона заимодавец передает в собственность другой стороне заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег и заплатить проценты.

Статья ГК РФ, определяющая природу договора банковского вклада, не указывает, на каком праве банк принимает поступившую от вкладчика сумму. Некоторые ученые считают, что право собственности на денежные средства к банку не переходит. Например, специалист в области банковского права Олейник О. Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты".

Я полностью согласен с О. Олейником, что банки пользуются деньгами вкладчиков, однако мнение о том, что деньги находятся в собственности вкладчика, является заблуждением. Согласно сути существования банковской системы банки привлекают деньги во вклады для того, чтобы делать деньги, например, путем приобретения на них ценных бумаг, инвестирования различных проектов, выдачи кредитов и т.

Деньги являются особым объектом гражданских прав, распоряжение которыми является их использованием, так как извлечение полезных свойств денег правомочие пользования - это использование их в качестве средства платежа и средства накопления, которое осуществляется только посредством распоряжения. Из этого следует, что, передавая деньги банку в пользование, вкладчик передает их во владение, пользование и распоряжение, при этом банк распоряжается данными деньгами по своему усмотрению.

Данные черты могут характеризовать только право собственности. Получается, что в случае банковского вклада право собственности отождествляется с правом пользования, поэтому договор банковского вклада можно считать договором займа. Однако А. Эрделевский указывает, что, хотя договору банковского вклада и свойственны признаки договора займа, только его отнесение в ст. То есть предположение А. Эрделевского об отнесении договора банковского вклада к договорам возмездного оказания услуг строится исключительно на основе ст.

Согласно рассуждениям А. Эрделевского договор банковского вклада как договор возмездного оказания услуг определяется следующей структурой обязательств: банк оказывает вкладчику услугу в виде действий по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов, а вкладчик за оказание данной услуги предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Следовательно, если следовать рассуждениям автора, получается, что банк оказывает две услуги: одна - действия по обеспечению возврата суммы вклада, другая - выплата процентов.

Из этого можно сделать вывод, что действия по обеспечению возврата суммы вклада есть услуга по хранению. Данный вывод содержится в статье 36 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", которая определяет, что вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Исходя из этого можно предположить, что в договоре банковского вклада есть элементы договора хранения, то есть банковский вклад - это сочетание элементов займа и хранения. Основы банковского права.

Согласно существу хранения хранитель имеет право с согласия поклажедателя пользоваться переданной ему на хранение вещью, но не может ею распоряжаться, так как при хранении право собственности на вещь не переходит например, хранение денег в индивидуальном банковском сейфе.

При займе деньгами распоряжаются пользуются , так как деньги переходят в собственность. То есть понятия займа и хранения денежных средств взаимоисключают друг друга, так как нельзя хранить деньги и ими распоряжаться, поэтому в договоре банковского вклада не может быть элементов обязательства по хранению. Несмотря на данный факт, уверенность в том, что деньги кладутся в банк не только с целью получения дохода, но и с целью хранения, прочно закрепилась в умах подавляющего большинства людей, включая и специалистов в области юриспруденции.

Не последнюю роль в этом сыграли и сами банки, например, практически во всех договорах банковского вклада срок, через который банк обязан вернуть деньги, определяется как "срок хранения вклада"; или такой известный банковский слоган: "Храните деньги в сберегательной кассе". В данном случае банки употребляют термин "хранение", скорее отдавая дань традиции, чем для квалификации сделки.

В подтверждение этого обратимся к истории возникновения самих банков. Таким образом, термин "депозит", то есть "поклажа", "хранение", отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России. Как писал один из современников того времени Г. Неболсин, "каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком.

Таковые вклады На этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договора хранения. Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк ростовщик должен был вернуть ту же сумму денег, а не те же самые деньги.

В результате этой метаморфозы изменилось правовое содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил возможность извлекать прибыль из вкладов путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам.

Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободных средств, пытаясь заинтересовать потенциальных вкладчиков, банк начинает выплачивать проценты по вкладам". То есть с того самого времени, как банки стали пользоваться переданными им деньгами, понятия "хранение" и "депозит" утратили свой юридический смысл.

Банковское право. Заблуждение относительно объекта правоотношения, возникающего между вкладчиками и банком, можно проследить не только по возможности банком распоряжаться деньгами, но и по риску неполучения обратно своих денег.

Если исключить умышленное невозвращение денежных средств, то данный риск может возникнуть в результате форс-мажорных обстоятельств стихийные бедствия, массовые беспорядки и т. При хранении например, хранение в индивидуальном банковском сейфе неплатежеспособность банка может повлиять на получение денег только в случае их хищения , так как даже при объявлении банка банкротом поклажедатель получит свои деньги обратно. При займе достаточно наличия только неплатежеспособности банка, и вкладчик может лишиться всей суммы вклада или ее части.

Из данного следует, что при хранении риск потери вкладчиком денег гораздо ниже, чем при займе. Исходя из вышеизложенного, можно утверждать, что договор банковского вклада - это договор возмездного займа денег, суть которого заключается в том, что банк получает за плату в свободное пользование определенную сумму денежных средств на определенное время. Поэтому выплата банком процентов как платы за временное пользование денежными средствами не может являться услугой, в противном случае все действия по выплате дохода будут являться услугами, например, покупатель в качестве услуги передает продавцу деньги, а взамен этого получает товар, арендатор в качестве услуги передает арендодателю ежемесячно деньги, а взамен этого получает право пользования вещью, а в непосредственном договоре возмездного оказания услуг получится вообще обмен услугами.

То, что банк осуществляет пользование переданными ему денежными средствами, а проценты являются платой за их пользование, подтверждается ст. Отрицание оказания банком услуги подтверждается самим понятием услуги.

Для того чтобы деятельность или действие являлись услугой, они должны обладать следующими чертами. Услуга проявляется в ее эффекте, который воспринимается зачастую на уровне чувств.

Во-вторых, услуга характеризуется таким свойством, как качество. Качество - это то, что нельзя исчислить. Оно проявляется в особенностях, специфических чертах явления, и уровень качества есть ряд свойств, делающих явление ценным, значимым". Если сопоставить данные признаки с действиями банка по возврату суммы вклада и начисленных процентов, получается, что действия банка не обладают данными чертами: 1 вкладчик посредством заключения договора банковского вклада получает определенный материальный результат в виде увеличения суммы денежных средств; 2 действия банка не могут характеризоваться таким свойством, как качество, так как результат этих действий подлежит исчислению.

Исходя из вышеизложенного, можно утверждать, что договор банковского вклада не может являться договором возмездного оказания услуг. Данная точка зрения также отражена в одном из самых популярных учебников по гражданскому праву под редакцией доктора юридических наук, профессора А.

Сергеева и доктора юридических наук, профессора Ю. Толстого, где определено, что банковский вклад к услугам не имеет никакого отношения и его причисление к услугам, по-видимому, является данью традиции, поскольку их принято было относить к непроизводственной сфере или сфере обслуживания.

Сергеева, Ю. В связи с этим возникает вопрос: к какому виду гражданско-правовых договоров относится договор банковского вклада? Согласно ГК РФ ст. Как мы уже выяснили ранее, суть договора банковского вклада заключается в том, что вкладчик передает банку во временное пользование денежные средства, а банк обязуется их вернуть и заплатить проценты за пользование.

Предметом данного договора является пользование денежными средствами за плату. Поэтому данный договор входит в группу договоров по пользованию имуществом аренда, безвозмездное пользование, наем жилого помещения и др. Договор банковского вклада условно можно назвать "арендой денежных средств".

Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров выполнении работ, оказании услуг , на договоры по пользованию имуществом, как и на договоры займа, данный закон свое действие не распространяет. По моему мнению, большинство юристов, считающих договор банковского вклада договором по оказанию услуг, вводит в заблуждение статья Гражданского кодекса РФ, которая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг, однако, не включая в данную группу договор займа.

В данном случае или законодатель непреднамеренно ошибочно определил природу договора вопреки его правовой сути, или применил такой прием законодательной техники, как правовая фикция: неистинное положение, которое по закону признается истиной. Чтобы это определить, надо уяснить, какую цель преследовал законодатель, создавая данную норму права. Суть данной нормы исходя из ее содержания и логики построения заключается в следующем: законодатель указывает примерный перечень договоров оказания услуг, на которые глава 39 ГК РФ распространяется, а также приводит конкретный перечень договоров оказания услуг, к которым правила данной статьи не применяются, то есть определение данных договоров как сделок по оказанию услуг происходит автоматически, исходя из сущности перечисляемых договоров, следовательно, законодатель не ставил перед собой цель применить правовую фикцию к договору банковского вклада, то есть здесь налицо юридическая ошибка.

При ошибке законодателя в определении природы сделки в норме права, которая имеет совершенно иную цель регулирования, следует руководствоваться теми правовыми нормами, которые непосредственно определяют природу данной сделки, то есть главой 44 ГК РФ.

Возникновение данной ошибки можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан с договором банковского счета который является договором по оказанию финансовых услуг , так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковских счетов являются банковскими операциями. А также, возможно, тем, что до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ согласно Гражданскому кодексу РСФСР, Основам гражданского законодательства Союза ССР и республик в предмет договора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежных средств на счете и осуществлению расчетов, то есть происходило смешение понятий "банковский вклад" и "банковский счет", поэтому договор банковского вклада раньше можно было отнести к договорам по оказанию финансовых услуг.

Чем запомнится самая масштабная неделя распродаж в этом году? Банкирам предложат новый способ расчета показателя долговой нагрузки граждан В РФ может появиться Центр четвертой промышленной революции Сдача лицензий и консолидация: что ожидает пенсионный рынок? Сделал взнос — получи проценты от зачисленных средств на счет эскроу Российские компании испытывают катастрофическую нехватку кадров. Главное Документы Эксперты. Песков: президенты РФ и Украины могут обсудить вопрос транзита газа в Париже 29 ноября в Внешняя политика.

В правительстве подсчитали количество мигрантов, необходимых для работы в РФ в году 29 ноября в Рынок труда.

Банки обязаны возвращать вклады, несмотря на запреты НБУ

Банки обязаны возвращать вклады, несмотря на запреты НБУ. На прошлой неделе Верховный Суд наконец-то поставил точку сразу в двух ранее неоднозначных вопросах, связанных с возвратом депозитов банками. Банк мотивировал свой отказ постановлением НБУ, ограничивающим возврат вклада в полном размере. Подобные постановления НБУ принимает уже более двух лет с периодичностью от двух до четырех месяцев. На мой взгляд, такие действия НБУ осуществляет с единой целью — сохранить действие незаконных ограничений и не дать возможности их оспорить из-за короткого промежутка времени их действия. В свою очередь, банкам выгодна такая позиция НБУ, так как они получили возможность практически безнаказанно и с наименьшими для себя затратами пользоваться средствами вкладчиков, игнорируя условия заключенных договоров и норм Гражданского кодекса.

Рекомендации для потребителей, решивших заключить договор банковского вклада

Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей свое закрепление в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября г. N 32 "О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда РФ" , на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей" далее - Закон о защите прав потребителей , который регулирует отношения, возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Согласно данному Закону вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких, как освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию морального вреда и др. Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действия Закона о защите прав потребителей является определение данной сделки как договора по возмездному оказанию услуг. Данной точки зрения придерживается подавляющее большинство специалистов в области юриспруденции, включая таких известных ученых, как доктор юридических наук, профессор Е.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Защита прав потребителей. Инструкция применения

Такой подход в ряде случае выливается в попытки граждан необоснованно обогатиться за счет банков, и примеров становится все больше. Чтобы решить проблему, банкиры и правозащитники работают над выделением вопросов прав потребителей финансовых услуг в профильный закон. Промышленный районный суд Владикавказа постановил взыскать с двух банков миллионные штрафы и моральный ущерб за отказ истцу в открытии вкладов в пользу третьего лица.

Прежде всего, имеет смысл уделить особое внимание выбору банка.

Наиболее отчетливо эти сложности проявляются в случаях применения Закона к гражданско-правовым отношениям, возникающим между гражданами и банками в связи с осуществлением последними банковской деятельности, и в особенности - заключением и исполнением договора банковского вклада. Между тем в сегодняшних реалиях правильное решение вопроса о применимости законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан - вкладчиков.

Инфотека по защите прав потребителей

Так, Промышленный районный суд Владикавказа постановил взыскать с двух банков миллионные штрафы и моральный ущерб за отказ истцу в открытии вкладов в пользу третьего лица. Вклады, вокруг которых развернулся спор, были частью схемы взаиморасчета между двумя физлицами в рамках договора займа. Договор предусматривал, что деньги возвращаются путем их размещения во вклады в двух банках на имя заимодавца. В результате договор займа исполнен не был.

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Суды с гражданами проходят без учета финансовых законов

Желая сохранить и по возможности преумножить свои сбережения граждане задумываются об открытии вклада в банке. Разумно предположить, что в таком случае у человека возникает множество вопросов: в какой банк вложить деньги, чтобы получить максимальную выгоду, у каких банковских продуктов проценты выше, какой вид вклада лучше открыть, как могут быть нарушены права потребителя и на что стоит обратить внимание, чтобы в будущем они не были нарушены. Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Банковский вклад также называется депозитом. Граждане РФ могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с момента достижения ими летнего возраста. Банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица — гражданина или юридического лица с обязательным указанием фамилии, имени и отчества при его наличии гражданина или наименования юридического лица.

Защита прав потребителей банковских услуг

Такая схема позволяет выяснить первичную проблему потенциального клиента и его персональные данные. Эту информацию используют по полной: на популярные темы выпускают статьи, чтобы привлечь больше читателей, а значит - и рекламодателей, а пользователю звонят с предложением юридических услуг, но уже за деньги.

Бесплатную юридическую помощь предлагают и на улицах: мошенники расклеивают объявления на остановках и заборах и обещают помочь. Но по телефону ничего внятного не говорят, а зазывают прийти в офис, где продать услуги проще. При личной встрече недобросовестным юристам проще произвести правильное впечатление.

Интересы вкладчиков в суде представляет один из них - Игорь Пушкарь, председатель Общества по защите прав потребителей в.

Все авторы Все мнения БУХУЧЕТ И ОТЧЕТНОСТЬ НАЛОГИ ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО ТРУДОВОЕ ПРАВО ГОСЗАКУПКИ БЮДЖЕТНЫЙ УЧЕТ ПРОВЕРКИ Вопрос: ООО приобретает сырье (бензин) для своих целей и хочет отдать этот бензин для гонок (безвозмездно, речь не идет о спонсорстве). Вопрос: Курьерская служба доставки (далее - Организация) осуществляет расчеты с покупателями при доставке товара продавца, осуществляющего дистанционную торговлю, применяет ККТ.

Тогда юрист подскажет структуру и формулировки заполнения документа. Часто бесплатная консультация юриста в Москве может понадобиться при совершении крупных сделок и совершении других важных шагов в жизни.

Потому что это у нас происходит. Говоря о новой власти в Украине, хотел бы и вас призвать поддержать эту власть. Вы видите тенденцию уже свернуть эту власть, скрутить, свергнуть, но мы должны понимать, кто после этого придет к власти в Украине", - высказался Александр Лукашенко.

Что это: мода, борьба за права женщин или новые правила языка.

Наши сотрудники постоянно следят за всеми изменениями и дополнениями в нормативно-правовых актах, поэтому предоставленная ими юридическая услуга всегда действует на практике. Получить бесплатную консультацию в правовой сфере могут все жители России, независимо от гражданства, области проживания и финансового положения.

Любой житель РФ может позвонить или оставить заявку на сайте и получить ответы на интересующие вопросы. Также обратится, могут не только физические лица, но и юридические.

Очень часто благодаря грамотно собранным доказательствам посредством адвокатского запроса можно оказывать положительное для стороны защиты влияние в принятии решений судебных органов в любых делах. Необходимость осуществления данного метода юридической помощи и получения истребуемых сведений соответствует принципу состязательности сторон в процессе.

Адвокатский запрос должен соответствовать указанным в Законе требованиям, содержать определенную форму и необходимые реквизиты. Он может быть оформлен как на бумажном носителе, так и в электронной форме.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Защита прав потребителя. Как правильно отстаивать свои права. Возврат товара в магазин.
Комментарии 6
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Егор

    спс не над

  2. phavore

    Круто. И не поспоришь ведь :)

  3. Вацлав

    Это просто отличная мысль

  4. Пелагея

    Не знаю, не знаю

  5. Римма

    И что же?

  6. dersracatem

    Мне нарвится стиль изложения